सरकार के इस नियम से ICICI, HDFC, SBI... जैसे बड़े बड़े बैंकों की क्यों छूटी कंपकंपी? यहाँ समझिये पूरा गणित
भारतीय रिजर्व बैंक (आरबीआई) ने अपनी मौद्रिक नीति में बदलाव किया है। आरबीआई नहीं चाहता कि बैंक कर्ज दें। बड़ी संख्या में उच्च जोखिम वाले ऋण लें जिन्हें आप भविष्य में वसूल नहीं कर पाएंगे।
May 14, 2024, 18:22 IST
नई दिल्लीः भारतीय रिजर्व बैंक (आरबीआई) ने अपनी मौद्रिक नीति में बदलाव किया है। आरबीआई नहीं चाहता कि बैंक कर्ज दें। बड़ी संख्या में उच्च जोखिम वाले ऋण लें जिन्हें आप भविष्य में वसूल नहीं कर पाएंगे। यही कारण है कि केंद्रीय बैंक एक समाधान लेकर आया है। कुछ दिन पहले ही इसने बैंकों और एनबीएफसी को यह कहकर चिंतित कर दिया था कि उन्हें परियोजना वित्त ऋण के प्रावधान के रूप में अधिक प्रतिशत आवंटित करने की आवश्यकता हो सकती है। अति-प्रावधान बैंक के मुनाफे को कम कर सकता है। इसका कारण यह है कि बैंकों को संभावित नुकसान के लिए रिजर्व में पैसा अलग रखना पड़ता है। इसके परिणामस्वरूप शेयरधारकों के लिए कम लाभांश और भविष्य के निवेश के लिए कम पूंजी उपलब्ध हो सकती है। आइए इस मुद्दे को विस्तार से समझते हैं।
बैंक अपने ग्राहकों को विभिन्न प्रकार के ऋण प्रदान करते हैं। छोटे ग्राहकों को खुदरा ऋण दिए जाते हैं। यदि ये सुरक्षित ऋण हैं, तो घर या अन्य संपत्ति को प्रतिभूति के रूप में रखा जाता है। ऋण स्वीकृत होते ही ईएमआई शुरू हो जाती है। फिर अन्य प्रकार के ऋण भी हैं। बड़े ऋण सैकड़ों करोड़ रुपये के होते हैं। इन ऋणों में सड़कों, पुलों, बंदरगाहों, बांधों, हवाई अड्डों, रेलवे, दूरसंचार प्रणालियों और अन्य बड़ी बुनियादी ढांचा परियोजनाओं के निर्माण के लिए प्रमुख निगमों को धन देना शामिल हो सकता है। उन्हें परियोजना के मूल्य के आधार पर ऋण मिलता है। अन्य कारक भी हैं।
लिंक कहाँ है?
अवसंरचना परियोजनाओं को पूरा होने में समय लग सकता है। इससे पहले कि वे वास्तविक आय उत्पन्न करना शुरू करें। इसलिए, बैंक को संभावित समय और आय सृजन निर्धारित करने की आवश्यकता है जब परियोजना परिचालन शुरू करने के लिए तैयार हो। बैंक एक ही समय में केवल ऋण राशि और ब्याज दर निर्धारित कर सकता है। यदि परियोजना रुक जाती है या रद्द हो जाती है, तो बैंकों को इसके परिणाम भुगतने पड़ते हैं। इन ऋणों को परियोजना वित्त ऋण के रूप में जाना जाता है। उनका पुनर्भुगतान तभी शुरू होता है जब वास्तविक संचालन शुरू होता है।
बैंक अक्सर अपने मुनाफे का एक हिस्सा भविष्य में जोखिम भरे ऋणों से संभावित नुकसान को अवशोषित करने के लिए प्रावधान करने के लिए सुरक्षित रखते हैं। ये ऐसे ऋण हैं जिनके पुनर्भुगतान की बहुत कम या कोई संभावना नहीं है। परियोजना ऋण के लिए, बैंक आमतौर पर आरबीआई के मानदंडों के अनुसार अपनी ओर से दिए गए ऋण का 0.4 प्रतिशत का प्रावधान रखते हैं।
हालांकि, भारतीय रिजर्व बैंक (आरबीआई) अब इसे बदलना चाहता है। आरबीआई का मानना है कि बैंकों को इन बड़ी परियोजनाओं के लिए 5 प्रतिशत तक के ऋण प्रावधान पर विचार करना चाहिए। आरबीआई चाहता है कि ऋण देने वाले बैंक सावधान रहें। इससे बैंक संकट में आ गए हैं। प्रावधानों को बैंकों और एनबीएफसी द्वारा अर्जित लाभ से वित्त पोषित किया जाता है। अधिक प्रावधानों के कारण लाभ कम होगा। इससे बैंकों पर अन्य स्रोतों से लाभ कमाने या अपना ऋण बढ़ाने का दबाव पड़ सकता है। यदि ऐसा नहीं किया जाता है, तो शेयरधारक नाराज हो सकते हैं। पहले से ही कई सार्वजनिक और निजी बैंकों के शेयरों में 9 प्रतिशत तक की गिरावट आई है।
बैंक बढ़े हुए प्रावधानों की भरपाई के लिए वैकल्पिक तरीकों की भी तलाश कर सकते हैं। वे कह सकते हैं-"अधिक प्रावधान का अर्थ है अधिक लागत। उस बोझ का एक हिस्सा उधारकर्ताओं को उनकी लाभ अपेक्षाओं को बनाए रखने के लिए दिया जा सकता है। इससे ब्याज दरों में बढ़ोतरी होगी। इससे अनुमानित ऋण 1-1.5 प्रतिशत तक महंगे हो जाएंगे। हालांकि, यह दृष्टिकोण बैंक की लाभप्रदता की सुरक्षा की गारंटी नहीं देता है। इसका कारण यह है कि उच्च ब्याज दरें भी उधारकर्ताओं के उत्साह को कम कर सकती हैं। अनुमानित कर्ज में कमी आ सकती है। इससे मुनाफे में गिरावट आ सकती है।
बैंक अपने ग्राहकों को विभिन्न प्रकार के ऋण प्रदान करते हैं। छोटे ग्राहकों को खुदरा ऋण दिए जाते हैं। यदि ये सुरक्षित ऋण हैं, तो घर या अन्य संपत्ति को प्रतिभूति के रूप में रखा जाता है। ऋण स्वीकृत होते ही ईएमआई शुरू हो जाती है। फिर अन्य प्रकार के ऋण भी हैं। बड़े ऋण सैकड़ों करोड़ रुपये के होते हैं। इन ऋणों में सड़कों, पुलों, बंदरगाहों, बांधों, हवाई अड्डों, रेलवे, दूरसंचार प्रणालियों और अन्य बड़ी बुनियादी ढांचा परियोजनाओं के निर्माण के लिए प्रमुख निगमों को धन देना शामिल हो सकता है। उन्हें परियोजना के मूल्य के आधार पर ऋण मिलता है। अन्य कारक भी हैं।
लिंक कहाँ है?
अवसंरचना परियोजनाओं को पूरा होने में समय लग सकता है। इससे पहले कि वे वास्तविक आय उत्पन्न करना शुरू करें। इसलिए, बैंक को संभावित समय और आय सृजन निर्धारित करने की आवश्यकता है जब परियोजना परिचालन शुरू करने के लिए तैयार हो। बैंक एक ही समय में केवल ऋण राशि और ब्याज दर निर्धारित कर सकता है। यदि परियोजना रुक जाती है या रद्द हो जाती है, तो बैंकों को इसके परिणाम भुगतने पड़ते हैं। इन ऋणों को परियोजना वित्त ऋण के रूप में जाना जाता है। उनका पुनर्भुगतान तभी शुरू होता है जब वास्तविक संचालन शुरू होता है।
बैंक अक्सर अपने मुनाफे का एक हिस्सा भविष्य में जोखिम भरे ऋणों से संभावित नुकसान को अवशोषित करने के लिए प्रावधान करने के लिए सुरक्षित रखते हैं। ये ऐसे ऋण हैं जिनके पुनर्भुगतान की बहुत कम या कोई संभावना नहीं है। परियोजना ऋण के लिए, बैंक आमतौर पर आरबीआई के मानदंडों के अनुसार अपनी ओर से दिए गए ऋण का 0.4 प्रतिशत का प्रावधान रखते हैं।
हालांकि, भारतीय रिजर्व बैंक (आरबीआई) अब इसे बदलना चाहता है। आरबीआई का मानना है कि बैंकों को इन बड़ी परियोजनाओं के लिए 5 प्रतिशत तक के ऋण प्रावधान पर विचार करना चाहिए। आरबीआई चाहता है कि ऋण देने वाले बैंक सावधान रहें। इससे बैंक संकट में आ गए हैं। प्रावधानों को बैंकों और एनबीएफसी द्वारा अर्जित लाभ से वित्त पोषित किया जाता है। अधिक प्रावधानों के कारण लाभ कम होगा। इससे बैंकों पर अन्य स्रोतों से लाभ कमाने या अपना ऋण बढ़ाने का दबाव पड़ सकता है। यदि ऐसा नहीं किया जाता है, तो शेयरधारक नाराज हो सकते हैं। पहले से ही कई सार्वजनिक और निजी बैंकों के शेयरों में 9 प्रतिशत तक की गिरावट आई है।
बैंक बढ़े हुए प्रावधानों की भरपाई के लिए वैकल्पिक तरीकों की भी तलाश कर सकते हैं। वे कह सकते हैं-"अधिक प्रावधान का अर्थ है अधिक लागत। उस बोझ का एक हिस्सा उधारकर्ताओं को उनकी लाभ अपेक्षाओं को बनाए रखने के लिए दिया जा सकता है। इससे ब्याज दरों में बढ़ोतरी होगी। इससे अनुमानित ऋण 1-1.5 प्रतिशत तक महंगे हो जाएंगे। हालांकि, यह दृष्टिकोण बैंक की लाभप्रदता की सुरक्षा की गारंटी नहीं देता है। इसका कारण यह है कि उच्च ब्याज दरें भी उधारकर्ताओं के उत्साह को कम कर सकती हैं। अनुमानित कर्ज में कमी आ सकती है। इससे मुनाफे में गिरावट आ सकती है।